So kommen Sie zu Fremdkapital für die Eigenheimfinanzierung

Banken vergeben am meisten Hypotheken in der Schweiz. Doch es gibt Alternativen zur Bank als Kreditgeber. Zum Beispiel Versicherungsgesellschaften, Pensionskassen oder Arbeitgeber. Und die Familie oder Freunde und Bekannte. Wie unterscheiden sich die Kreditgeber?

Alternativen zur Bank als Kreditgeber sind zum Beispiel Versicherungsgesellschaften, Pensionskassen und Arbeitgeber oder Familie, Freunde und Bekannte.
Alternativen zur Bank als Kreditgeber sind zum Beispiel Versicherungsgesellschaften, Pensionskassen und Arbeitgeber oder Familie, Freunde und Bekannte.

Herr und Frau Schweizer finanzieren ihr Wohneigentum traditionell über ihre Hausbank. Die meisten, weil es bequemer ist als nach Alternativen zu suchen. Seit Internetvergleichsdienste den Markt beobachten sind die Schweizer aber preissensitiver. Sie vergleichen Konditionen und wechseln ihre Bank, wenn sie unter dem Strich Geld sparen können. Die Hypothekarmodelle sind vergleichbar, allenfalls macht die Beratung den Unterschied aus. Immer häufiger entscheidet aber der Preis, sprich Zinssatz.

Versicherungen, Pensionskassen oder Arbeitgeber

Auch Versicherungsgesellschaften bieten Hypotheken an. Am liebsten an Kunden, die ihre Versicherungen dort abschliessen. Je höher die Versicherungsprämie, desto grösser die Chance auf attraktive Konditionen. Eine Lebensversicherung ist ein besseres Argument als die Hausratversicherung. Nachteil: Versicherungsgesellschaften bieten meistens nur variable Hypotheken oder Festhypotheken an. Ausserdem bewerten viele die Liegenschaften strenger und belehnen sie tiefer als Banken.

Das ist auch der Nachteil bei vielen Pensionskassen. Schwerer wiegt für Arbeitnehmer allerdings die Tatsache, sich mit einer Hypothek der Pensionskasse stärker an ihren Arbeitgeber zu binden. Wenn der Arbeitsvertrag aufgelöst wird, werden die Konditionen dem Markt angepasst oder – und das ist die Regel – die Hypothek wird fällig und muss abgelöst werden. Das ist heute ein grösserer Nachteil als früher, weil wir die Stelle häufiger wechseln (müssen) als unsere Eltern oder Grosseltern. Was für Hypotheken von Pensionskassen gilt, gilt natürlich auch für Hypotheken von Arbeitgebern: die Abhängigkeit von Arbeit und Chef ist ein hoher Preis für eine meist geringe Zinsreduktion.

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Familie, Freunde oder Bekannte

Oft gewähren Versicherungsgesellschaften, Pensionskassen oder Arbeitgeber nur erste Hypotheken. Wer mehr Geld braucht, muss sich woanders umschauen. Was liegt näher, als Familie, Freunde oder Bekannte zu fragen? Eigentlich nichts, wenn die Bedingungen – Kreditbetrag, Zinssatz, Zinstermin, Sicherheiten, Rückzahlungsmodus und Kündigung – geregelt sind. Dafür empfiehlt sich ein schriftlicher Darlehensvertrag, weil bei Geld für viele die Freundschaft aufhört. Wenn sich Kreditnehmer und -geber aber einig sind profitieren beide: Der Kreditnehmer zahlt meistens weniger Zinsen als bei einer Bank, der Kreditgeber erhält mehr Zinsen als auf dem Sparkonto.

Bedingungen und Gegengeschäfte sind zu prüfen

Die Hypotheken von Versicherungsgesellschaften, Pensionskassen oder Arbeitgebern sind oft an Bedingungen geknüpft. Zum Beispiel Gegengeschäfte bei Versicherungsgesellschaften oder Loyalität bei Pensionskassen und Arbeitgebern. Ausserdem beschränkt sich ihr Angebot meistens auf variable Hypotheken und kurz- bis mittelfristige Festhypotheken. Wer eine Geldmarkthypothek abschliessen oder sich die historisch tiefen Zinsen für mehr als fünf Jahre sichern will, landet fast unweigerlich bei der Bank. Dort zahlt er zwar etwas höhere Zinsen, muss sich aber keinem Chef oder Versicherungsberater verpflichtet fühlen. Und bei Geldgeschäften unter Verwandten, Freunden oder Bekannten stellt sich die Frage, was wichtiger ist: die persönliche Beziehung oder ein bisschen Geld sparen?

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