Versicherungsschutz gegen Hagelschäden

Hagel richtet Sommer für Sommer Schäden an Gebäuden, landwirtschaftlichen Kulturen und Fahrzeugen an. Zu den Gebieten, die in der Schweiz am stärksten betroffen sind, gehören die Voralpen – vom Emmental über die Innerschweiz bis ins Rheintal.

Hagel richtet Sommer für Sommer Schäden an Gebäuden, landwirtschaftlichen Kulturen und Fahrzeugen an.
Hagel richtet Sommer für Sommer Schäden an Gebäuden, landwirtschaftlichen Kulturen und Fahrzeugen an.

(knü) Hagel kostet die Versicherungen in der Schweiz fast jedes Jahr einen dreistelligen Millionenbetrag. 2013, 2011 und 2009 waren laut Statistik der Vereinigung kantonaler Feuerversicherungen (VKF) die schadensreichsten Hageljahre überhaupt, mit Entschädigungssummen für Gebäudebesitzer von bis zu 318 Millionen Franken. Die Schweizerische Hagel-Versicherungs-Gesellschaft (Schweizer Hagel), welche insbesondere die Schäden an landwirtschaftlichen Kulturen zählt, weist zudem daraufhin, dass das Ausmass seit den 1990er Jahren deutlich zugenommen hat. Einzelne Hagelzüge können jeweils eine Schadenssumme von mehreren Millionen Franken verursachen; 2004 hat ein solches Ereignis so viele  Motorfahrzeuge beschädigt, dass 100 Millionen Franken an Entschädigung auszubezahlen war. Am 23. Juli 2009 verzeichneten die Versicherer allein im Kanton Bern 16'000 Hagelschäden an Gebäuden im Gesamtbetrag von rund 60 Millionen Franken.

Wer seinen Grund und Boden und sein(e) Fahrzeug(e) gegen Hagelschäden versichern will, kann diese Versicherungen abschliessen:

  • Gebäudeversicherung für Schäden am Gebäude und an der Umgebung
  • Teilkasko-Versicherung für Schäden an Fahrzeugen
  • Hagelversicherung für Schäden an Pflanzen im Garten oder Schrebergarten
  • Hausratversicherung für Garten- und Schreberhäuschen

Fahrzeuge

Bei einer freiwilligen Teilkasko-Versicherung sind Fahrzeuge automatisch gegen Hagel versichert. Die Höhe des Selbstbehalts und der Prämienanstieg nach einem Schadenfall hängen vom Versicherungsvertrag ab. Bei manchen Versicherungsgesellschaften muss das Fahrzeug nach dem Hagelschaden in einem regionalen Drive-in-Center vorgeführt werden. Die Höhe der maximalen Entschädigungssumme richtet sich nach dem Zeitwert des Fahrzeugs.

Gärten

Die Schweizerische Hagel-Versicherungs-Gesellschaft (Schweizer Hagel) deckt Schäden in landwirtschaftlichen Kulturen sowie im Gartenbau (Gemüse und Blumen) und diejenigen Wiederherstellungskosten, die 500 Franken übersteigen. Die Prämie hängt von der Hagelempfindlichkeit der Kultur und der Hagelhäufigkeit in der Region ab. In den Voralpen, im Entlebuch und im Emmental, wo es häufiger hagelt, ist die Prämie höher.

Bei Privat- oder Hobbygärten beträgt der minimale Versicherungswert 1'000 Franken. Ersetzt werden Schäden ab 8 % des Versicherungswertes bei einem Selbstbehalt von 4 %. Eine Versicherung ist ab einer Fläche von zwei Aren und vor allem für Hotel- oder Rosengärten sowie Familien, die ihren Garten oder Schrebergarten für die Selbstversorgung (Gemüseanbau) nutzen, sinnvoll. Für grössere Flächen lohnt es sich ausserdem, Netze aufzuspannen, um die Obstgärten oder Reben zu schützen.

Schrebergärten

Schreberhäuschen oder kleinere Treibhäuser gelten versicherungsrechtlich als Fahrhabe ohne dauerhaften Bestand, da sie meistens kein Fundament haben. Schäden werden in der Regel durch die Hausratversicherung oder eine Spezial-Versicherung gedeckt. Selbstbehalt und Prämienhöhe legen die Versicherungsgesellschaften individuell fest. Gemüsekulturen und Blumen im Schrebergarten können bei der Schweizer Hagel ab einem Wert von 1'000 Franken versichert werden.

Gebäude

Schäden am Gebäude sowie an Gebäudeteilen wie Dach, Mauern oder Fenstern deckt die obligatorische Feuer- und Elementarschaden-Versicherung in den einzelnen Kantonen (Gebäudeversicherung). Sie übernimmt auch die Kosten, wenn beispielsweise bei einer Überschwemmung Wasser eindringt und Treppe, Parkett oder Tapete beschädigt werden.

Hagelschäden an der Umgebung – Briefkasten, Gartenzaun, Plattenbeläge, Gartenhäuschen, Treibhaus, Schwimmbad oder die besonders empfindlichen Schwimmbadabdeckungen aus Kunststoff – sind über  die Gebäudeversicherung meistens nicht gedeckt. Um sich vor finanziellen Verlusten zu schützen, können so genannte Umgebungsversicherungen abgeschlossen werden.

Wirksamer Schutz vor Hagel ist nur bedingt möglich. Trotzdem ist es wichtig, alles Mögliche vorzukehren um Schäden zu verhüten. Dazu zählt auch die sorgfältige Auswahl von witterungsangepassten Baumaterialien. Insbesondere Schwimmbadabdeckungen, Kunststoffverglasungen aus Acrylglas oder Polycarbonat sowie Lamellenstoren sind extrem anfällig auf Hagelschlag. Entscheidet sich der Bauherr aus Kostengründen für ein Produkt mit geringem Hagelwiderstand, hat das entsprechende Folgen im Schadenfall. Immer mehr Firmen lassen ihre Bauprodukte und -materialien hinsichtlich Hagelwiderstand prüfen und im nationalen Hagelregister registrieren (online verfügbar unter: www.hagelregister.ch).

Generell wichtig ist, Dachrinnen und Ablaufrohre regelmässig zu reinigen. Laub und Dreck können mit Hagelkörnern Abläufe verstopfen und einen Wasserschaden verursachen. Ausserdem empfiehlt es sich, bei drohender Hagelgefahr Sonnen- und Lamellenstoren sowie Schwimmbadabdeckungen einzuziehen, nicht zuletzt auch, weil Hagelzüge und Sturmböen meistens gleichzeitig auftreten können.

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