Charges d'une maison individuelle

Lorsque vous louez une maison ou un appartement, un grand nombre de charges sont comprises dans le loyer. Dès que vous possédez une maison individuelle, vous devez payer ces charges en sus des taux hypothécaires et de l'amortissement. Savez-vous ce à quoi vous attendre ?

Dès que vous possédez une maison familiale, vous devez aussi payer des frais accessoires en sus des intérêts hypothécaires et de l'amortissement.
Dès que vous possédez une maison familiale, vous devez aussi payer des frais accessoires en sus des intérêts hypothécaires et de l'amortissement.

(rh) Les intérêts n'ont jamais été aussi bas. Jamais autant de personnes n'avaient envisagé jusque-là d'acheter une maison ou un appartement avec un financement avantageux en lieu et place d'une location onéreuse. Malgré les intérêts hypothécaires affichant une baisse record, les propriétaires immobiliers potentiels doivent prouver à leur banque qu'ils sont en mesure d'assumer les frais courants : les taux hypothécaires, l'amortissement et les charges ne doivent pas représenter plus de 35 % de leur revenu. Le mode de calcul des banques est conservateur : en général, elles se basent sur un taux d'intérêt calculateur de 5 %. Dans leur propre intérêt, mais aussi dans celui du preneur ou de la preneuse de crédit.

Règle empirique : 1 % pour les charges

Bien des personnes s'intéressant pour la première fois au logement en propriété font leurs calculs sans les charges. Cela se comprend, la plupart des charges étant incuses dans les loyers. Or, en tant que propriétaire immobilier, vous devez payer les charges en sus des taux hypothécaires et de l'amortissement :

  • Primes pour l'assurance bâtiment ainsi que pour les assurances bris de glace, dégâts d'eau et responsabilité civile de bâtiment.

  • Taxes pour l'eau et les eaux usées, ainsi que pour le ramassage des ordures et des déchets verts.

  • Taxes de raccordement au réseau câblé.

  • Frais d'exploitation pour le gaz, le mazout ou l'électricité, pour le ramoneur et le matériel de nettoyage et d'entretien.

  • Travaux d'entretien tels que les petites réparations ou les travaux de jardinage.

  • Abonnements de services pour le chauffage, la citerne à mazout, le lave-linge et le sèche-linge.

Prémunissez votre investissement judicieusement

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Quiconque place toute sa fortune dans une maison devrait soigneusement prémunir ces investissements par une assurance contre des séismes.

En savoir plus

Faites l'estimation de vos charges

Tous ces frais s'additionnent rapidement. Les experts et les banques estiment les charges des nouvelles constructions en moyenne à 1 % du prix d'achat. Si vous achetez une maison individuelle pour un million de francs, il vous en coûtera 10'000 francs par an. Notre exemple montre comment les frais accessoires peuvent se composer :

Les chiffres sont des valeurs moyennes. Les frais effectifs dépendent d'un grand nombre de facteurs.
Prix d'achat de la maison individuelle CHF 1'000'000
   
Primes d'assurance CHF 1'000
Taxes CHF 1'250
Frais d'exploitation CHF 3'500
Réparations et entretien CHF 2'750
Entretien du jardin et de l'extérieur CHF 1'500
  CHF 10'000

Et ce calcul ne tient pas compte non plus des réserves. Pour être prudent et prévoyant dans son budget, il faut mettre de côté chaque année une somme supplémentaire représentant 1 % du prix d'achat. Par exemple pour des rénovations, le remplacement d'appareils ménagers dans la cuisine ou dans la buanderie et l'échange d'installations sanitaires dans la salle de bain. Ce pour cent n'entre pas dans le calcul de la capacité financière, mais devrait néanmoins être pris en compte

Les banques ne prennent aucun risque

Revenons au calcul de la capacité financière. Si vous achetez une maison pour un million de francs et en financez 20 % avec des capitaux propres, soit 200'000 francs, vous devrez vous attendre à supporter des frais courants de 4'907 francs par mois, soit près de 59'000 francs par an:

Les chiffres sont des valeurs moyennes. Les frais effectifs dépendent d'un grand nombre de facteurs.
Intérêt calculateur pour la 1ère et la 2e hypothèque CHF 40'000
Amortissement de la 2e hypothèque CHF 8'900
Frais d'entretien et charges CHF 10'000
  CHF 58'900

Ce calcul sert à évaluer la capacité financière future, et non l'actuelle. Pour que votre banque dise « oui », vous devez gagner plus de 168'000 francs par an. Brut, autrement dit avant déduction de toutes les charges sociales, y compris le 13e mois de salaire et autres éléments de salaire tels que les bonifications.

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