Une assurance hypothécaire est-elle vraiment judicieuse ?

Dans aucun autre pays, les gens ne dépensent plus d'argent pour des assurances qu'en Suisse. Les Suisses chérissent leur sécurité financière : ils dépensent trois fois plus pour des assurances que les Allemands, par exemple. Même les propriétaires immobiliers peuvent s'assurer contre quasiment toutes les éventualités : contre les dommages qui surviennent dans la phase de construction, contre les tremblements de terre ou les dégâts d'eau voire même contre les demandes de dommages-intérêts d'autrui. Certaines de ces assurances sont obligatoires si vous possédez une maison ou un appartement, d'autres se justifient. Et puis, il y a aussi les assurances dont on n'a pas vraiment besoin en fait ...

Que couvre l'assurance hypothécaire ?

C'est à cette catégorie qu'appartient l'assurance hypothécaire. Elle couvre les lacunes de revenus en cas de perte d'emploi ou de décès. Si vous perdez votre emploi, l'assurance se charge de payer le taux hypothécaire pendant toute la durée prévue par le contrat. En cas de décès, elle verse aux survivants un capital pour qu'ils puissent amortir (rembourser) directement une partie de l'hypothèque. Une assurance hypothécaire est censée libérer en partie les assurés ou survivants de la charge financière, éviter des impasses financières et leur donner la chance de conserver leur niveau de vie habituel.

Une assurance hypothécaire est chère et protège peu

La plupart des assurances n'assurent que durant des délais courts, par exemple de douze mois, et se réservent un délai d'attente de trois mois en général. En outre, elles fixent une limite supérieure pour le taux hypothécaire assuré, le plus souvent 2'000 à 2'500 francs par mois. Si vous souhaitez encore couvrir une libération volontaire du paiement des intérêts et des primes en cas d'incapacité de travail pour cause de maladie ou d'accident et une assurance décès supérieure par exemple à 100'000 francs à titre de complément, la couverture d'assurance peut vous coûter 4 à 5 % du taux hypothécaire annuel. Mais comment votre famille et vous êtes-vous protégés, si vous perdez votre emploi, avez un accident, tombez malade ou mourez ? 

Risque de chômage

Si vous perdez votre emploi, vous toucherez une indemnité de chômage. Elle s'élève à 70 % du salaire assuré (moyenne des 6 ou 12 derniers mois). Ou à 80 %, si vous avez des obligations alimentaires envers des enfants de moins de 25 ans, si votre revenu assuré ne dépasse pas 3'797 francs, ou si vous touchez une rente d'invalidité correspondant à un degré d'invalidité d'au moins 40 %. Vous y avez droit, si vous avez travaillé au moins douze mois au cours des deux dernières années ou si vous êtes libéré des conditions relatives à la période de cotisation. Le nombre d'allocations journalières dépend de la durée de cotisation et varie de 90 (exemptés de cotisation) à 520 jours. Presque toutes les assurances hypothécaires couvrent une période plus restreinte.

Risque de perte de gain

Si vous ne pouvez plus travailler ou seulement de manière restreinte, à la suite d'un accident ou d'une maladie, la charge financière pourrait devenir trop grande, malgré la rente AI. En concluant une rente d'incapacité de gain, vous vous prémunissez (ainsi que votre famille) et pourrez continuer d'honorer vos obligations financières, grâce au versement régulier de la rente. La rente d'incapacité de gain est conforme à vos besoins et peut être ajustée en permanence. Vous pouvez inclure l'exonération du paiement des primes en cas de chômage et fixer vous-même le délai d'attente pour le versement.

Risque de décès

Si vous décédez, votre famille peut avoir des difficultés à assumer la charge financière de la maison ou de l'appartement sans votre revenu. Avec une assurance décès, vous protégez votre famille et lui permettez de financer et de garder son logement (taux hypothécaire, amortissement, frais courants, etc.). Vous pouvez inclure l'exonération du paiement des primes en cas de chômage et fixer vous-même le délai d’attente pour le versement. Le bénéficiaire désigné dans la police touchera l'argent à l'expiration du délai d'attente.

Conclusion

Bien qu'ils soient des amateurs d'assurances, les Suisses ne sont guère nombreux à conclure une assurance hypothécaire. Seules quelques compagnies les proposent encore. Vous pouvez vous protéger plus ou moins bien contre les conséquences financières du chômage. Vous pouvez vous protéger individuellement contre celles d'une incapacité de travail ou d'un décès. C'est à vous de voir l'étendue de la protection dont vous avez besoin et le montant des primes que vous êtes disposé à dépenser à cet effet. La plupart se contentent de l'assurance-chômage et d'un compte épargne avec un ordre de virement permanent ou d'une assurance décès.

Questions fréquentes