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Conclure une hypothèque en ligne : avantages et inconvénients

En Suisse, des hypothèques sont proposées en ligne depuis plusieurs années. Elles se concluent plus facilement et rapidement qu'une hypothèque traditionnelle, mais vous renoncez aux conseils personnels.

Hypothèque en ligne
En Allemagne, plus de dix pour cent des hypothèques sont déjà conclues en ligne, avec une tendance à la hausse. Comment se présente la situation en Suisse ?

(rh) Commander des livres en ligne, réserver des vacances sur Internet, cela fait désormais partie du quotidien de nombreux Suisses. Mais iriez-vous pour autant jusqu'à conclure une hypothèque sur Internet ? En Allemagne, plus de dix pour cent des hypothèques sont déjà conclues en ligne, avec une tendance à la hausse. Comment se présente la situation en Suisse ? Nous n'en sommes pas encore là, par rapport à l'Allemagne. Mais : la plupart des propriétaires d'habitations potentiels s'informent en ligne au sujet d'hypothèques ou de taux d'intérêts et comparent les offres. Toujours plus de personnes concluent leurs hypothèques sur le site Web d'une banque, c'est pourquoi de plus en plus de banques offrent des hypothèques en ligne.

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Une décision ferme et définitive en 30 minutes

Certaines banques ont automatisé le concept plus que d'autres. Elles donnent leur accord ou signifient leur refus dans les 30 minutes au maximum. Une banque fait même de la publicité pour « une hypothèque en ligne en 8 minutes ». Le client doit compléter un formulaire en ligne et fournir des informations sur sa personne, sa situation financière, l'objet qu'il envisage d'acheter et l'environnement. Sur la base de ces données, la banque calcule automatiquement la valeur de la maison ou de l'appartement, détermine la faisabilité financière de l'opération et décide si l'achat peut être ou non financé. Le demandeur voit le résultat immédiatement apparaître à l'écran.

Si la banque dit « oui ! », le client sélectionne ensuite l'hypothèque appropriée, confirme son choix et imprime tous les contrats, générés automatiquement par le système. Dans les cinq jours, le client les envoie, avec un certificat de salaire et une déclaration d'impôt, à la banque qui vérifie ses documents. Les contrats entrent en vigueur si toutes les informations sont correctes.

D'autres banques n'en sont pas (encore) là. Elles ne soumettent une offre ferme au client qu'après avoir examiné sa demande. Cela peut prendre des jours. Pendant ce temps, le demandeur peut bien sûr se désister, puisqu'il n'a signé aucun contrat.

Une hypothèque en ligne présente de nombreux avantages

Les avantages sont évidents. Le demandeur n'a pas besoin de prendre rendez-vous à la banque et peut conclure l'hypothèque de chez lui, sans avoir à se déplacer. Y compris le soir ou le week-end. De plus, les hypothèques peuvent être gérées (reconductions, conversions, augmentations, etc.) en tout temps et en tout lieu. La banque gagne elle aussi du temps. Et comme le temps, c'est de l'argent, la plupart des banques rétrocèdent directement, du moins en partie, la baisse de coût réalisée à ses clients en ligne, en leur offrant des taux plus avantageux. Certaines banques font explicitement de la publicité en ligne avec les avantages financiers tels que « Maintenant avec 500 CHF de cashback ‎» ou « Économiser jusqu'à CHF 2000 ».

Ce qui manque toutefois, c'est un conseil personnalisé. Dès lors, les hypothèques en ligne conviennent surtout aux propriétaires qui ont une certaine connaissance des hypothèques et savent ce qu'ils veulent.

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