Avantages et désavantages d'hypothèques en ligne

Les hypothèques en ligne se concluent plus facilement et rapidement qu'une hypothèque traditionnelle mais vous renoncez en revanche à tout conseil. A chacun de voir si, dans son cas précis, le jeu – un taux d'intérêt plus avantageux – en vaut la chandelle.

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(rh) Commander des livres en ligne, réserver des vacances sur Internet, cela fait désormais partie du quotidien de nombreux Suisses. Mais iriez-vous pour autant jusqu'à conclure une hypothèque sur Internet ? En Allemagne, plus de 10 % des hypothèques sont déjà conclues en ligne. Comment se présente la situation en Suisse ? Chez nous, selon les estimations, chaque année, 180'000 propriétaires potentiels vont chercher des informations sur les hypothèques et les taux d'intérêt sur les sites Web des banques et assurances ou auprès de comparateurs Internet. Les hypothèques en ligne ne sont apparues, quant à elles, qu'il y a un peu moins de trois ans. Entre-temps, quelques banques offrent ce service. 

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Une décision ferme et définitive en 30 minutes

Quelques banques ont poussé plus loin que d'autres l'automatisation du concept de l'hypothèque en ligne. Elles donnent leur accord ou signifient leur refus dans les 30 minutes au maximum. Le client doit compléter un formulaire en ligne et fournir des informations sur sa personne, sa situation financière, le logement qu'il envisage d'acheter et l'environnement. Sur la base de ces données, la banque calcule automatiquement la valeur de la maison ou de l'appartement, détermine la faisabilité financière de l'opération et décide si l'achat peut être ou non financé. Le demandeur voit le résultat immédiatement apparaître à l'écran. Si la banque dit « oui ! », le client sélectionne ensuite l'hypothèque appropriée, confirme son choix et imprime tous les contrats, générés automatiquement par le système. Dans les cinq jours, le client les envoie – avec une fiche de salaire et une déclaration d'impôt – à la banque, qui vérifie les documents. Les contrats entrent en vigueur si toutes les informations sont correctes. D’autres banques n’en sont pas (encore) là. Elles ne soumettent une offre ferme au client qu'après avoir examiné sa demande. Cela peut prendre des jours. Pendant ce temps, le demandeur peut bien sûr se désister, puisqu'il n'a signé aucun contrat.

Avantages et inconvénients des hypothèques en ligne

Les avantages tombent sous le sens. Le demandeur n'a pas besoin de prendre rendez-vous à la banque et peut conclure l'hypothèque de chez lui, sans avoir à se déplacer. Y compris le soir ou le week-end. De plus, les hypothèques peuvent être gérées (reconductions, conversions, augmentations, etc.) en tout temps et en tout lieu. La banque gagne elle aussi du temps. Et comme le temps, c'est de l'argent, la plupart des banques rétrocèdent directement, du moins en partie, la baisse de coût réalisée à ses clients en ligne, en leur offrant des taux plus avantageux. Ce qui manque toutefois, c'est un conseil personnalisé. Dès lors, les hypothèques en ligne conviennent surtout aux propriétaires qui ont une certaine connaissance des hypothèques et savent ce qu'ils veulent.

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