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Plan d'épargne : une habitation en propriété dans cinq à dix ans

Les Suissesses et les Suisses sont de plus en plus nombreux à rêver d'un logement en propriété. Si vous souhaitez acquérir un logement en propriété, il faut commencer très tôt à épargner. Cela accroît votre marge de manœuvre financière et réduit le temps d'attente avant de pouvoir réaliser votre rêve.

Si vous souhaitez acquérir un logement en propriété, il faut commencer très tôt à épargner.
Si vous souhaitez acquérir un logement en propriété, il faut commencer très tôt à épargner.

(rh) Selon un sondage de GfK, en Suisse, une personne sur trois dans l'ensemble et une personne sur deux parmi les moins de 30 ans souhaitent devenir propriétaire foncier dans les dix ans à venir. Si vous souhaitez, vous aussi, acheter ou construire une habitation en propriété, il vous faudra de l'argent. La plupart des propriétaires financent leur maison ou leur propriété par étage avec une part de fonds propres et une part de capitaux étrangers. En général, les banques, caisses de pension, compagnies d'assurance et autres partenaires de financement proposent des prêts hypothécaires pour jusqu'à 80 % du prix du logement en propriété. Cela signifie que vous devez apporter au moins 20 % de fonds propres.

Quel montant de fonds propres vous faut-il ?

Partons du principe que vous souhaitez acquérir une maison familiale en rangée, qui coûte 900 000 francs. Votre banque financera cet achat par un prêt hypothécaire de 720 000 francs (80 % de 900 000 francs). Vous avez besoin de fonds propres à hauteur de 180 000 francs :

Prix d'achat 900 000 francs
Hypothèque en 1er rang (65 %)            – 585 000 francs
Hypothèque en 2e rang (jusqu'à 15 %, remboursable en 20 ans max.) – 135 000 francs
Fonds propres requis (20 %) 180 000 francs

Sont considérés comme fonds propres dans le cadre de la propriété du logement en usage propre les épargnes, titres, fonds du 2e pilier (jusqu'à 10 % du prix d'achat) et fonds du pilier 3a, avances sur héritage ou donations ainsi que prêts d'amis et de proches.

  Exemple Vos chiffres
Épargne 25 000 francs  
Titres    
Fonds du 2e pilier 50 000 francs  
Fonds du pilier 3a 25 000 francs   
Avance sur héritage ou donation    
Prêt 20 000 francs  
Autres fonds propres                                  
Capital propre disponible 120 000 francs  

Il vous manque encore 60 000 francs de fonds propres.

Comment combler cette lacune financière ?

Si vous ne pouvez pas trouver les fonds propres qui vous manquent, vous devrez épargner 60 000 francs. La durée nécessaire pour y parvenir dépend de votre revenu et de vos dépenses. Savez-vous quel montant vous pouvez mettre de côté chaque mois pour accéder à votre rêve ? Sinon, il serait judicieux d'établir un budget détaillé. Vous trouverez des modèles en ligne gratuits par exemple sur le site internet de l'organisation faîtière de 34 bureaux de consultation budgétaire. 

Quelle somme d'argent devez-vous mettre de côté mensuellement ?

Lorsque vous connaissez le montant que vous pouvez épargner, il est facile de calculer la durée nécessaire pour atteindre votre objectif. Dans notre exemple, avec 600 francs par mois, vous aurez besoin de 100 mois :

60 000 francs 600 francs = 100 mois

Si vous souhaitez atteindre votre but dans un laps de temps défini, vous devrez réaliser un plan d'épargne, faire preuve de discipline et de volonté, le cas échéant adapter votre budget et biffer certaines dépenses.

  Exemple 5 ans Exemple 10 ans          Vos chiffres
Objectif d'épargne 60 000 francs 60 000 francs  
Horizon temporel 60 mois 120 mois  
Taux d'intérêt 0 % 0 %  
Tranche d'épargne mensuelle 1000 francs 500 francs  

Dans cet exemple, nous tablons sur un intérêt nul car, sans conditions particulières, les comptes d'épargne sont actuellement « rémunérés » tout au plus à 0,1 %. Bien entendu, vous pouvez atteindre votre objectif plus rapidement en plaçant votre argent de manière plus rentable. Mais n'oubliez pas : plus le rendement est grand, plus le risque est élevé.

Prémunissez votre investissement judicieusement

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Quiconque place toute sa fortune dans une maison devrait soigneusement prémunir ces investissements par une assurance contre des séismes.

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